INDEPAR · Calculadoras

¿Retirarte antes, a tiempo o después? Compara las rutas

Elige tres edades de retiro y compáralas lado a lado con el mismo motor validado de la calculadora de pensión: mensualidad, requisitos y acumulado esperado. Retirarte después sube la mensualidad — y acorta los años de cobro. Las dos caras se muestran; la decisión es tuya.

Vigencia de supuestos: 2026
Base: F2.1 v1.0 · validación actuarial 2026-07-02
Motor de la calculadora de pensión, sin cambios
Paso 2 · Las tres rutas, lado a lado

La misma trayectoria, tres puertas de salida — pensión mensual, escenario base (3.0% real), pesos de hoy

La curva completa

Tu pensión mensual por cada edad de retiro posible — 60 a 70, con tus tres rutas marcadas

rango conservador–optimista base 3.0% ● tus tres rutas
Ver los datos de esta gráfica
La otra cara

Acumulado esperado durante el retiro — mensualidad × 12 × años de esperanza de vida a esa edad (EMSSA-09)

Es una multiplicación informativa, no una proyección financiera: posponer da mensualidad más alta durante menos años esperados; anticipar, lo contrario. La esperanza de vida es un promedio — la mitad de las personas vive más.

Paso 3 · Qué significa

Lectura de tu resultado

Paso 4 · Siguiente paso

Para seguir entendiendo

Metodología y supuestos — vigencia: 2026 · documento base F2.1 v1.0 + F2.4 (Lote A, Ola 2)

R Reglas de ley que aplica el cálculo (fuentes oficiales versionadas)
  • Cada ruta corre el motor validado de la calculadora de pensión estimada, sin cambios: proyección Ley 97 (aportaciones art. 168 LSS, cuota patronal gradual, cuota social), requisitos de edad y semanas en transición (arts. 154/162 y decreto DOF 16-dic-2020), y — si cotizaste antes de jul-1997 — la fórmula de la Ley 73 (arts. 167-171) con el derecho de elegir el esquema mayor (transitorio Tercero).
  • La palanca legal de la comparación: en Ley 97, retirarte más tarde acumula más saldo y usa un divisor menor (menos años por financiar); en Ley 73, la cuantía de cesantía crece con la edad — 60→75%, 61→80%, 62→85%, 63→90%, 64→95%, 65→100% (art. 171) — y las semanas extra suman incrementos (art. 167).
  • Pensión garantizada (art. 170): matriz oficial completa integrada (decreto DOF 16-dic-2020, transcrita con doble verificación independiente y actualizada a pesos de hoy por INPC) — si alguna ruta queda bajo el mínimo de tu caso, la calculadora lo señala con el monto exacto.
  • Retiro antes de los 60 (art. 158, requiere que la renta supere en >30% la pensión garantizada): fuera del alcance v1, declarado. Por eso las rutas van de 60 a 70.
V Datos oficiales vigentes usados
  • UMA 2026: $117.31 diaria (INEGI, DOF 09-ene-2026) · Salario mínimo 2026: $315.04 diario (CONASAMI, DOF 09-dic-2025).
  • Tablas de supervivencia EMSSAH-09/EMSSAM-09 (CNSF, DOF 14-ago-2009, Anexo 4): divisores de anualización y esperanza de vida condicionada por edad y sexo.
  • Comisiones AFORE 2026: promedio 0.538% (CONSAR) — el rendimiento del supuesto S1 ya es neto de comisiones.
S Supuestos de proyección declarados
  • Rendimiento real neto: tres escenarios — conservador 1.5%, base 3.0%, optimista 4.5% anual. Todo en pesos de hoy.
  • Conversión de saldo a pensión (validación actuarial 2026-07-02): renta vitalicia actualizable con inflación, divisores EMSSA-09 por sexo a tasa técnica real de 2.5% — el mismo factor S7 de las demás calculadoras, por edad de retiro (60-70).
  • Acumulado esperado = pensión mensual × 12 × esperanza de vida condicionada a la edad de retiro (EMSSA-09, S6). Es una multiplicación informativa para mostrar la otra cara de posponer, no una proyección financiera — definición metodológica pública de este comparador.
  • Crecimiento de tu salario: +1.0% real anual · Constancia: la eliges tú (presets ilustrativos 90/60/40).
  • Ley 73: tu salario actual como aproximación del promedio de tus últimas 250 semanas.
  • Ninguna ruta se recomienda: si una edad no alcanza las semanas requeridas, se muestra el ingreso que el saldo sostendría, con la advertencia — el mismo criterio honesto de la calculadora de pensión.
Aviso importante (texto dictaminado — acta legal F2.1 §6.6)
  • Esta herramienta no es asesoría financiera y no sustituye el cálculo oficial del IMSS, de tu AFORE ni de CONSAR. Para tu caso concreto, la constancia de semanas del IMSS y tu estado de cuenta AFORE son la fuente que manda.
  • Es una proyección educativa bajo supuestos declarados, no una promesa ni una predicción: el resultado cambia si cambian la ley, los rendimientos o tu trayectoria laboral.
  • Tus datos no se guardan: todo se calcula en tu dispositivo y desaparece al cerrar la página.